CBDC+: Inovativní řešení pro zdokonalení digitálních měn centrálních bank CBDC

CBDC+: Inovativní řešení pro zdokonalení digitálních měn centrálních bank

Návrh pro rozšíření CBDC s cílem usnadnit a urychlit jejich implementaci

© 4. dubna 2023, Pepe Rafaj a spol.

I. Úvod

Digitální peníze centrálních bank (CBDC) přinášejí řadu výhod, jako je zlepšení finanční stability, snížení transakčních nákladů a podpora digitální a finanční inkluze. Přesto mají klasické CBDC svá omezení. Jednou z hlavních obav ohledně CBDC je potenciální ztráta soukromí a možnost sledování či omezení finančních transakcí.
CBDC+ je inovativní koncept, který představuje vylepšenou verzi CBDC, doplněnou o prvky stablecoinů, smartcontractů, multiměnovosti a řešení CBDR (Central Bank Digital Receipts) tak, aby na základě nových poznatků a technologií mohl vzniknout adekvátní platební nástroj pro budoucnost.
Tento článek se zaměřuje na výhody a možnosti CBDC+.

II. Definice platebních metod

Tabulka 1

Typ měny

Forma platby

Základní vlastnosti

Fiat

Hotovost

Fyzická forma peněz (bankovky a mince)


Bezhotovost

Elektronická forma peněz


Bezhotovostní převod

Elektronický převod peněz mezi účty


Platební karty

Elektronické platby pomocí kreditních nebo debetních karet


Platba stravenkami

Alternativní způsob platby pomocí stravenek

Úvěr


Peněžní půjčka, která musí být splacena včetně úroků; transakce pokračuje v jedné z dalších kategorií

Barter


Výměna zboží nebo služeb za jiné zboží nebo služby bez použití peněz; uvěr a exekuce mohou být součástí barteru

Kryptoměny

Komoditní měny

Bitcoin (BTC), Ether (ETH)


Cenný papír

Ostatní kryptoměny (Altcoins)


Stablecoiny

Kryptoměny s pevným kurzem, které jsou kryté fiat měnou nebo jiným majetkem

CBDC měny


Elektronická forma peněz vydávaná a regulovaná centrální bankou





Tabulka 2

Typ měny

Forma platby

Rychlost transakce

Náklady na transakci

Ověření transakce

Regulace

Fiat

Hotovost

Okamžitá

Žádné (většinou)

Fyzická kontrola

Státní


Bezhotovost

Rychlá

Nízké

Bankovní systém

Státní


Bezhotovostní převod

Střední až rychlá

Nízké až střední

Bankovní systém

Státní


Platební karty

Rychlá

Nízké až střední

Platební systém

Státní


Platba stravenkami

Střední

Nízké

Fyzická kontrola

Státní

Úvěr


Různé

Různé

Různé

Státní

Barter


Různé

Různé

Různé

Různé

Kryptoměny

Bitcoin (BTC)

Pomalá

Střední až vysoké

Blockchain

Různé


Ostatní kryptoměny (Altcoins)

Různé

Různé

Blockchain

Různé


Stablecoiny

Rychlá

Nízké

Blockchain

Různé

CBDC měny


Rychlá

Nízké

Centrální banka

Státní


III. Co je tedy CBDC+?

CBDC+ je koncept, který spojuje klíčové aspekty CBDC s dalšími technologiemi a řešeními, které pomáhají zlepšit jejich fungování a dosah. Konkrétně zahrnuje CBDC+:


III.1. CBDC jako "Stablecoin"

V konceptu CBDC+ lze nahlížet na digitální peníze centrálních bank jako na "stablecoiny", jejichž kurz k fiat měně garantuje centrální banka. Tento pohled mění původní paradigma, ale umožňuje snadnou a okamžitou integraci do:

III.1.A. existujících pokladních a platebních systémů obchodníků dodávaných bankami nebo platebními institucemi,

III.1.B. digitálních peněženek  třetích stran a platebních karet občanů a

III.1.C. zejména do celého obchodního "ekosystému".

Lze se domnívat, že konceptu "CBDC = stablecoin" se nedá zabránit, jelikož vznikne evolučním vývojem.


III.2. Smartcontracty

Odpůrci CBDC se obávají zavedení konceptu "Velký bratr", což je ale obrovské nepochopení celé problematiky digitálních peněz a demokracie. Stejně jako věříme GDPR, zákonům, soudům, vládám, voličům nebo matematickým, fyzikálním a přírodním zákonům, měli bychom důvěřovat smartcontractům.

Smartcontract je forma (jednoduché) smlouvy řízené algoritmem, tedy takovou množinou definovaných stavů, které když nastanou, spustí určité akce (např. provedení platby). Ve světě CBDC+ by smartcontracty mohly hrát klíčovou roli ve zlepšení transparentnosti a efektivity finančních transakcí.


III.3. Multiměnovost

CBDC+ podporuje myšlenku multiměnovosti, což znamená, že jednotlivé CBDC by mohly být navzájem směnitelné za jiné CBDC nebo stablecoiny či kryptoměny dle definice smartcontractů. Toto by mohlo zvýšit likviditu mezi různými měnami a zlepšit globální obchod. Navíc by tím mohlo dojít ke zjednodušení převodů mezi jednotlivými měnami a snížení transakčních nákladů.


III.4. Central Bank Digital Receipts (CBDR)

CBDR je nový koncept, který představuje digitální účtenku nebo doklad vystavený pro každou transakci v rámci CBDC+. Tyto účtenky by mohly být využity pro sledování transakcí, kontrolu praní špinavých peněz a další účely, jako je sledování daňových povinností. CBDR by také pomohly zvýšit důvěru uživatelů v systém CBDC+ a zabezpečit ochranu soukromí. Ve velmi zobecněném pohledu lze říci, že CBDR je forma spícího smart kontraktu uloženého v DLT, který se aktivuje v případě určitých podmínek nebo událostí, jako je například provedení transakce, reklamace, další přeprodej nebo při splnění určitých regulatorních požadavků, jako je daňová kontrola. 

IV. Výhody CBDC+

CBDC+ přináší řadu výhod, které mohou přispět k rychlejšímu rozšíření a implementaci CBDC a zlepšit jejich fungování:


IV.1. Snadná integrace do existujících systémů - díky pohledu na CBDC jako na stablecoin lze CBDC+ snadno a rychle integrovat do stávajících platebních a pokladních systémů.


IV.2. Zvýšená transparentnost a efektivita - smartcontracty a CBDR umožňují lepší kontrolu transakcí a snižují riziko praní špinavých peněz a daňových úniků.


IV.3. Snížení transakčních nákladů - multiměnovost a snadná směnitelnost CBDC+ mohou vést ke snížení transakčních nákladů a zjednodušení mezinárodního obchodu.


IV.4. Podpora digitální a finanční inkluze - CBDC+ mohou zlepšit přístup k finančním službám pro ty, kteří jsou v současnosti vyloučeni z tradičního bankovního systému.


IV.5. Podpora inovací - Integrace s technologiemi, jako jsou smartcontracty, může vést k vytvoření nových finančních nástrojů a služeb, které by mohly být v budoucnu využívány v rámci ekonomiky založené na CBDC+.


IV.6. Snížení rizika nestability - Udržování stability hodnoty CBDC+ a jejich vazba na tradiční měny by mohla snížit riziko nestability, které je často spojováno s volatilními kryptoměnami.

V. Závěr

CBDC+ je inovativní koncept, který kombinuje výhody klasických CBDC s dalšími funkcemi inspirovanými kryptoměnami a technologií blockchain. Tento model nabízí řadu výhod, které mohou přispět k rychlejšímu rozšíření a lepšímu fungování CBDC a zároveň zlepšit efektivitu, transparentnost a bezpečnost finančních transakcí.


I přes zvýšenou transparentnost a kontrolu transakcí by měl být systém CBDC+ navržen tak, aby pomocí implementace principu čínské zdi zaručil ochranu soukromí uživatelů a minimalizoval riziko zneužití osobních údajů. Pro úspěšnou implementaci a fungování CBDC+ je rovněž nezbytná spolupráce mezi centrálními bankami různých zemí. Tato spolupráce by mohla vést k lepšímu pochopení a řešení problémů spojených s digitálními měnami a přispět k harmonizaci regulací a standardů v oblasti CBDC.

VI. Budoucnost CBDC+

CBDC+ je pouze jeden z mnoha konceptů, které se v současnosti zkoumají v souvislosti s CBDC. Ačkoliv tento koncept nabízí řadu potenciálních výhod, je také důležité vzít v úvahu rizika a výzvy spojené s jeho implementací. V budoucnu bude důležité pečlivě sledovat vývoj CBDC+ a dalších alternativních konceptů a zajistit, aby byly tyto inovace přijímány zodpovědně a v souladu s potřebami uživatelů a ekonomiky jako celku.



Tento článek je neoficiálním rozšířením článku psaného pro SDU/DRA (Sdružení pro digitální účtenky / Digital Receipts Association) www.iSDU.cz / www.receipt.digital:

https://sdu-dra.blogspot.com/2023/04/cbdr-jako-zakladni-soucast-cbdc-uvaha-o.html CBDR jako základní součást CBDC (Central Bank Digital Receipts)


Komentáře

  1. Já mám s virtuální měnou pořád ještě problém. Nejradši mám hotovost, abych přesně věděl, kolik mám peněz, kolik jsem utratil a celkově mám tak prostě o penězích lepší přehled. Samozřejmě mám peníze i na účtu. To teda hlavně proto, že se investice do půjček řeší online. Už jsme si díky nim slušně vydělal a budu vydělávat dál.

    OdpovědětVymazat

Okomentovat

Populární příspěvky z tohoto blogu

Serial Provedu!

Corrent jako koncept "drone money"

EEGG.gallery manifest verze 1.0